Você pode evitar impostos com um Roth IRA?
Se você fizer saques de um Roth IRA depois de se aposentar, não terá que pagar impostos sobre eles, e isso abrange tanto as contribuições quanto os rendimentos dessas contribuições. Isso efetivamente dá um impulso às suas economias e pode ser uma vantagem se você estiver em uma faixa de impostos mais alta na aposentadoria.
Distribuições qualificadas Roth IRA
As distribuições qualificadas são isentas de impostos e de penalidades. No que diz respeito ao IRS, uma distribuição Roth IRA é considerada qualificada se sua conta atender à regra de cinco anos e o saque for: Feito na data ou após a data em que você completar 59 anos e meio. Realizado porque você tem uma deficiência permanente.
Enquanto Roth IRAsnão reduza seus impostos ao contribuir, eles permitem que seu dinheiro cresça sem impostos indefinidamente. Eliminar os impostos de seus ganhos pode fazer uma diferença significativa no saldo de seus investimentos ao longo do tempo.
Uma lacuna, conhecida comoporta dos fundos Roth IRA, fornece uma maneira de contornar os limites. Com um Roth IRA backdoor, uma pessoa faz uma contribuição não dedutível para um IRA tradicional e depois converte essa conta em um Roth IRA. As implicações fiscais entrarão em jogo para determinar se esta estratégia vale a pena.
Se você está agora em uma das faixas de impostos mais altas, sua taxa de imposto na aposentadoria pode não ter para onde ir, a não ser cair. Nesse caso, provavelmente será melhor adiar a redução dos impostos contribuindo para uma conta de aposentadoria tradicional.
Reduza sua conta fiscal de 2023
Por exemplo, um trabalhador que paga uma taxa de imposto de 24% e contribui com US$ 6.500 para um IRA pagará$ 1.560 a menos em imposto de renda federal. Os impostos não serão devidos sobre esse dinheiro até que ele seja retirado da conta. O último dia para contribuir para um IRA para 2023 é o prazo final para declaração de impostos em abril de 2024.
Existem alguns métodos recomendados por especialistas que você pode usar para reduzir seu lucro tributável. Esses incluemcontribuir para um plano de contribuição de funcionários, como 401 (k), contribuir para uma conta poupança de saúde (HSA) ou uma conta de gastos flexíveis (FSA) e contribuir para um IRA tradicional.
A regra de cinco anos de Roth IRA
A regra dos cinco anos pode frustrar seus planos de saque se você não souber disso com antecedência. Esta regra para distribuições Roth IRA estipula quecinco anos devem se passar após o ano fiscal de sua primeira contribuição Roth IRA antes que você possa sacar os ganhos da conta isenta de impostos.
Em geral,se você acha que terá uma faixa de impostos mais alta quando se aposentar, um Roth IRA pode ser a melhor escolha. Você pagará impostos agora, a uma taxa mais baixa, e retirará fundos isentos de impostos na aposentadoria, quando estiver em uma faixa de impostos mais alta.
Ao maximizar suas contribuições a cada ano e pagar impostos de acordo com sua alíquota atual, você estaráeliminando a possibilidade de pagar uma taxa ainda mais alta ao começar a fazer saques. Assim como você diversifica seus investimentos, esse movimento diversifica sua exposição fiscal futura.
Como posso evitar a regra de 5 anos para Roth IRA?
Sob certas condições, você pode retirar ganhos sem cumprir a regra dos cinco anos, independentemente da sua idade. Você pode usar até US$ 10.000 para pagar sua primeira casa ou usar o dinheiro para pagar o ensino superior para você ou para um cônjuge, filho ou neto.
A melhor maneira de financiar seu Roth IRA é investir o valor máximo permitido a cada ano. É uma má ideia retirar fundos, o que pode incorrer em multas e impostos, se você retirar os ganhos antes dos 59 anos e meio e antes de os fundos estarem na conta há cinco anos.
Em umRoth IRA, você contribui com receita após impostos para sua conta e essas contribuições podem crescer isentas de impostos dentro da conta. Permanecerá isento de impostos quando retirado na aposentadoria. Você pode receber contribuições (mas não rendimentos) de seu Roth IRA a qualquer momento, sem criar um problema fiscal.
Se você contribuir com 5.000 dólares por ano para um Roth IRA e obter um retorno médio anual de 10%, o saldo de sua conta valerá um valor na região de250.000 dólaresdepois de 20 anos.
Como as contribuições para um IRA tradicional reduzem sua renda tributável dólar por dólar, elas podem ser suficientes para colocá-lo em uma faixa de impostos mais baixa. Dado que algumas disparidades entre escalões fiscais são bastante grandes – a disparidade entre os escalões de 22% e 12%, por exemplo – essas poupanças podem ser significativas.
- O que é investimento fiscalmente eficiente e isento de impostos?
- Títulos Municipais.
- Fundos mútuos isentos de impostos.
- Fundos negociados em bolsa (ETFs) isentos de impostos
- Seguro de Vida Universal Indexado (IUL).
- Roth IRAs e Roth 401(k)s.
- Contas Poupança de Saúde (HSAs)
- 529 Planos de poupança para faculdades.
Se você reivindicou 0 e ainda deve impostos,é provável que você tenha adicionado “casado” ao seu formulário W4. Quando você reivindica 0 em subsídios, parece que você é o único que ganha e seu cônjuge não. Aí, quando vocês dois ganham e o valor chega à faixa de 25% de imposto, o valor do imposto enviado não é suficiente.
Uma “porta dos fundos” Roth IRApermite que pessoas com altos rendimentos contornem os limites de renda do Roth IRA, convertendo contribuições tradicionais não dedutíveis do IRA em um Roth IRA. Isso normalmente exige que você pague imposto de renda sobre os fundos transferidos para a conta Roth que não foram tributados anteriormente.
Se você fizer saques de um Roth IRA depois de se aposentar, não terá que pagar impostos sobre eles, e isso cobre tanto as contribuições quanto os rendimentos dessas contribuições. Esseefetivamente dá um impulso às suas economias e pode ser uma vantagem se você estiver em uma faixa de impostos mais alta na aposentadoria.
Considere uma conta Roth
Você não receberá uma dedução fiscal no ano em que contribuir para um Roth IRA ou Roth 401 (k), mas não precisará pagar imposto de renda sobre o crescimento do investimento da conta e poderá fazer retiradas isentas de impostos se sua conta tem pelo menos cinco anos e você tem pelo menos 59 anos e meio.
Como funciona um Roth IRA para manequins?
Com Roth IRA,você paga seu imposto normal e depois deposita em sua conta. Então você pagará um pouco mais de imposto ao longo da vida, mas depois de se aposentar todos os ganhos serão seus! Os subsídios e limites para ambos os tipos são os mesmos, e você pode até ter os dois se decidir fazê-lo.
Digamos que você abra um Roth IRA e contribua com o valor máximo a cada ano. Se o limite básico de contribuição permanecer em US$ 7.000 por ano, você acumularia mais de US$ 100.000 (assumindo umTaxa de crescimento anual de 8,77%) após 10 anos. Após 30 anos, você acumularia mais de US$ 900.000.
Com um Roth IRA, você contribui com dinheiro após os impostos para a conta, para não evitar impostos sobre suas contribuições, como faria com um IRA tradicional. Em troca, seu dinheiro cresce sem impostos e você poderá retirá-lo sem impostos na aposentadoria, definida como 59 anos e meio ou mais.
Embora você deva considerar manter ativos mais conservadores, como dinheiro e CDs em seu portfólio geral, eles não devem residir em seu Roth IRA. Além de investimentos de alto crescimento, você devemantenha contas que paguem altos dividendos em seu Roth IRA. Os dividendos são tributados como rendimento ordinário e não como ganhos de capital.
Você pode sacar o dinheiro, recaracterizar o Roth IRA como um IRA tradicional ou aplicar sua contribuição excedente ao Roth do próximo ano.Você enfrentará uma multa fiscal de 6% todos os anos até remediar a situação.
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